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  【编者按】2015年2月18日羊年春晚,注定让所有人终身难忘。晚会过后老百姓对春晚演了哪些节目已记不清,却肯定对自己或身边人连续几个小时戳手机抢红包、摇一摇抢红包的情景记忆犹新。一时间,微信、微博被各种抢红包截图刷屏,“你抢到多少”成为年后人们重逢时的首句问候语,更有甚者,红包没摇到却甩飞了手机,面对碎屏无比心塞……这或许标志着新的春节习俗正式形成了。


  实际上,2014年整个一年,互联网金融已经在改变中国。她或者轰轰烈烈,或者润物细无声,但无论怎样,春节不是互联网金融改变的唯一。我们的生活,已经被互联网金融所征服。

红包大战:移动金融摧毁了春晚

  在某种意义上,微信红包和支付宝红包不仅灭了鞭炮和烟花,还顺道将羊年春晚当成了背景与场景。


  据公开数据显示,除夕当天,微信红包收发总量达10.1亿个,QQ红包收发总量为6.37亿个,支付宝红包收发总量为2.4亿个,微博方面则有1541万微博网友分享了由央视春晚及39位明星与商家送出的1.01亿个红包。从数据上看,微信红包收发总量大约是支付宝红包收发总量的4倍,难怪有人不小心把羊年春晚看成了腾讯公司的自家年会。


  红包大战背后,是移动金融的大规模爆发,与2013年的“宝宝大战”不同,2014年的互联网金融正在以一种全新的形态渗入到人们的日常生活中,成为最受国民瞩目的新金融形态。


  红包大战过后,有一个段子在QQ群、朋友圈里疯狂流行:“抢红包已经完全摧毁了我的价值观,现在超过1元的红包我就觉得是一笔巨款,超过5元我就觉得要窒息了……回头想想自己银行还有几百元存款,豁然开朗,觉得自己太有钱了!”


  遥想微信红包在去年春节出现时,纯粹是用户们自己玩儿。但今年的红包盛宴,却融进很多的品牌商,糅合娱乐、营销和传播,可谓达到了顶峰。


  当然,支付宝也不甘落后,从小年夜到正月初一,支付宝与品牌商户一起向用户发放了约6亿元红包,其中,现金超过1.56亿元,购物消费红包约4.3亿元。


  与2013年的余额宝相比,2014年的互联网金融将移动金融变成了兵家必争之地,借助于移动APP,金融企业将会为客户提供更加便捷的金融服务,用户体验和创新的金融产品将会成为移动金融取胜的关键点。更为重要的是,金融企业可以借助于移动金融APP采集大量数据,了解客户行为和点击习惯,为大数据金融提供强大的数据支持。


图片来源:艾瑞咨询

图片来源:易观国际

  据易观国际透露,2014年在中国,移动支付交易额已经达到7.77万亿元人民币,相当于前一年的6倍。可以看出,人们上网的行为正向移动互联网倾斜,移动金融顺势成为所有金融企业争夺的入口。相比PC端,移动互联网具有随时随地,定人定位的特点,能借助于智能手机和WIFI在任何时间,任何地点帮助人们接入互联网。因为有智能手机的出现,所有人不再AA制付现钞;也因为有智能手机,所有人不再看春晚,都在用手机抢红包。


  业内分析人士普遍认为,这是一场移动互联网未来争夺战。金融服务是这些公司整个商业模式价值创造的关键,而移动支付是核心。2015年,日常购物的线上-线下支付将出现爆发式增长。


  从移动金融来看互联网金融的发展,我们会发现过去的一年里,互联网金融产生了新的裂变,并与中国经济“新常态”遥相呼应,对中国金融的深度改革,即打破垄断、形成适度的竞争结构,发挥了重要的牵引作用,成为推动中国金融体系结构性变革的战略力量。


  在中国经济新常态时期,经济发展的条件和环境已经或即将发生诸多重大转变,经济增长将与过去30多年10%左右的高速度基本告别,与传统的不平衡、不协调、不可持续的粗放增长模式基本告别。


  也正是这样的经济新常态,为互联网金融的蓬勃发展提供了天然肥沃的土壤。

P2P网贷下乡:互联网金融会改变农村吗?

  来自河北保定的养殖户李大爷,是广大三农群体中的普通一员,这类人往往被传统银行拒之门外,如今却也通过某P2P平台借到了6万元资金,期限一年。据他介绍,借来的6万元尽数用来购买猪和饲料,预计一年后将产生可观的收益,不仅能按期偿还本息,还能盈余不少。


  在去年召开的十二届全国人大二次会议上,李克强总理曾在政府工作报告中指出:“促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制,密切监测跨境资本流动,守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水,更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树。”


  正是这一句来自最高层的肯定之音,成就了2014年互联网金融的蓬勃发展。互联网金融让数以万计的人们享受到了在传统金融体系下无法得到的金融福利,利用先进的网络技术手段降低金融服务成本,改进服务效率,提高了金融服务的覆盖面和可获得性,使边远贫困地区、小微企业和社会低收入人群能够获得价格合理、方便快捷的金融服务。在普惠金融面前,人人生而平等。


  在这里,就不得不提火爆到快没朋友的P2P网络借贷。就在2013年,听过P2P的人还寥寥无几,2014年P2P一词就已经快要到了家喻户晓的地步。


  一边是有资金需求的借款人,一边是有理财需求的投资人,双方通过P2P平台联系在一起,资金借出人获取利息收益,并承担风险;资金借入人到期偿还本金,平台则收取中介服务费。过去一年中,这种简单便捷的金融交易方式迅速席卷中国各地,成为互联网金融中的领头羊。


图片来源:网贷之家

  据网贷之家发布的《2014年中国网贷行业年报》,截止2014年底,中国网贷行业历史累计成交量超过3829亿元。2014年网贷行业成交量以月均10.99%的速度增加,全年累计成交量高达2528亿元,是2013年的2.39倍。


  2014年网贷行业投资人数与借款人数则分别达116万人和63万人,较2013年分别增加364%和320%。越来越多的人参与到网贷行业中,投资人数和借款人快速增加。


  随着P2P网贷的飞速发展,中国庞大的投融资需求得到了有效缓解。在传统金融体系下,居民的理财渠道十分匮乏,除了银行定期存款、银行理财、股市、楼市以外,很难想象还有其他靠谱的理财方式。


  值得注意的是,银行理财起点颇高,常年将收入低的群体拒之门外,定期存款虽无门槛限制,利息却低的可怜。在经济新常态的背景下,楼市或迎拐点,房地产投资似乎不再稳赚不赔。在这样的背景下,普通老百姓的投资理财需求无法得到充分满足。


  2013年,余额宝的走火让人们看到了货币基金的钱景所在,一时间,“宝宝产品”满天飞,各大机构相继开发货币基金理财产品,并附上互联网快速赎回的特性,令大批投资人趋之若鹜。2014年,P2P网贷在互联网金融圈内爆红,动辄10%以上的年化收益水平,加上固定收益特性,令越来越多的投资人转战投资P2P。尽管这一年里不乏有投资人“踩雷”事件,但收益和风险原本就如影相随,大多数人仍安全地拿到了自己的本息收益。


  来自天津的张阿姨在股市中历经多年厮杀,本金缩水40%以上,痛定思痛后,她决定弃股从稳,转投余额宝和P2P。经过股市的洗礼,张阿姨清晰地知道风险与收益之间的微妙关系,在每投一家P2P企业之前,张阿姨都要经过反复的调查与对比,甚至实地调研,因此,张阿姨每一笔投资决定都相当谨慎,至今未踩过雷。


  “不要小看复利的力量,按照年化10%的水平来看,假如你有50万本金,8年之后这笔资产将变为107万。”张阿姨这样说道。


  当然,在P2P网贷中收益的不只是投资者,其更大的意义是为有借款需求的个人和小微企业提供资金。在传统金融体系下,银行出于这样或那样的原因,并不十分愿意做小微企业的生意,更不用说边远贫困地区和社会低收入人群,融资需求无法得到满足。


  P2P行业作为传统金融体系的有效补充,源源不断地为小微企业和个人输送资金,既让投资人的闲散资金有了合理的用途,也为中国实体经济发展做出了贡献。


  养殖户李大爷每每谈那笔通过P2P网贷平台借来的资金时,都会感慨:“银行多次拒绝为我贷款,让人愁得很。如果没有这6万元,我也不是活不下去,只是有了这笔钱,我的生活、事业都会有很大的改进。”


  在李大爷看来,通过互联网金融融资,方便快捷,更重要的是,不必再忍受向亲戚朋友借钱时的白眼,这就为他保留了一份自尊。


  2014年如火如荼的互联网金融,让普通老百姓在融资与投资中任性的穿梭,分分钟变身银行家的节奏。

互联网众筹崛起:年轻人创业duang~duang~duang?

  去趟西藏是每个驴友心中的梦想。2014年年初,拉萨沙发客项目发起人杨易宇在众筹网发起的“筹建拉萨沙发客空间——免费接待旅行者”项目,借助社交的力量使梦想落地,成为现实。本次计划筹资5万元的项目不仅提前完成,而且成为一项超募项目,实际募集资金达到近7万元。该项目的第二期众筹计划同样超额募集成功。


  拉萨沙发客项目上线3个月共吸引了千余名支持者,筹得项目启动资金24万余元,超出计划金额4万余元。众筹模式助力普通老百姓实现关于创业、爱好的各种梦想,成为当前互联网金融的流行方式之一。


  随着第三次互联网科技革命的浪潮带来的系列重大技术转变,社会组织结构和行为都随之发生深刻变革,这就给创新型的金融手段提供了历史性的发展机遇,其中就包括众筹模式。


  所谓众筹,即一种向群众募资,以支持发起的个人或组织的行为,包括灾害重建、创业募资、艺术创作、自由软件、设计发明、科学研究以及公共专案等。


  目前,众筹模式在国内外都属于新兴领域,发展前景值得期待。除了在发达国家有良好的势头,发展中国家将是众筹的发力板块。根据世界银行2013年报告,预计到2025年,发展中国家众筹将达960亿美元规模,其中500亿美元在中国。在中国金融体系银行独大的局面中,众筹模式可以支持小微企业融资,改善中国资本结构。


  2014年,互联网金融的持续火热将众筹推至人们眼前,作为新型的金融模式,众筹以其独特的魅力受到了更多普通人的追捧,为新的创意、事件、活动提供了更广泛的融资来源。


图片来源:速途研究院

  据速途研究院统计,2014年第一季度,国内众筹募资总金额约5245万元,第二季度累计募资13546万元,环比增长了158.3%,第三季度众筹募资总金额达到27586万元,较上一季度增长了103.6%,预计第四季度中国众筹募资总金额将达到4.45亿元,其中包括奖励众筹9998万元,股权众筹34482万元。可见众筹规模在2014年,各个季度都达到了成倍多增长的势头,可见中国的国内众筹行业仍处于飞速发展阶段。


图片来源:速途研究院

  相较于众筹募资整体规模的发展趋势,单项募资金额走势相当平缓。这说明中国众筹的参与者规模正在以惊人的速度增长。


  “众筹模式门槛低且方便快捷,旅行者大部分是年轻人,喜欢追逐新鲜刺激的体验,对于众筹模式这种新兴事物更容易接受。”杨易宇这样说。


  除了创业梦想,还有一部分人心中怀揣着一颗想成为“天使投资家”的心。这部分人手中有大量闲散资金,低风险、低收益的理财方式已无法再满足他们的投资需求。与获得固定收益相比,成为某一家初创企业的原始股东,伴随其成长,并享受企业长期分红的投资模式方才是这些人的最终梦想。


  互联网金融中的股权众筹无疑为这类人提供了当股东的契机,对种子期、创业期企业的众筹支持,就意味着支持者成为这些企业的天使投资人或长期股东。让年轻人自主创业,鼓励创造工作岗位增加就业,这也是中国经济新常态下的美好展望。


  2014年11月,李克强总理在主持召开国务院常务会议时指出:“支持开展股权众筹融资试点,解决中小企业融资难。”


  此语一出,众筹行业仿佛迎来新的曙光,不仅从业者为之兴奋,更多创业者和投资者也找到了新的投融资方向。

经济新常态:互联网金融将扮演不可或缺的角色

  在经济新常态下,经济增速放缓,政府不再着眼于单纯的GDP增速,而更注重产业结构的合理化布局以及可持续发展。企业将从片面追求规模经济的发展模式转型为追求高效率、低成本、可持续的发展模式。互联网金融作为近两年兴起的创新行业,依托互联网技术的发展和企业自身的创新思维,将在这一轮中国经济的转型进程中扮演着不可或缺的角色。


  可以预见,随着互联网金融的介入,中国金融的业态和结构一定会发生翻天覆地的变化,我们不能忽视这种即将到来的巨大变革。与此同时,制定一个适合互联网金融成长和发展、同时又能保证人们财产安全的政策标准也非常迫切。2015年两会期间,有关互联网金融的重磅政策是否能随之落地,我们不妨拭目以待。

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